Расторжение договора страхования жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора страхования жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Договор страхования жизни, подписанный при оформлении банковского займа, может быть расторгнут по инициативе страхователя. Данная процедура регламентируется статьей 958 ГК РФ, в которой отмечены обстоятельства, способные повлиять на изменение решения клиента.

Возврат денежных средств, оплаченных банку за услугу, можно произвести в том случае если расторжение договора произошло в «период охлаждения». Такое название получил временный срок, введенный Центробанком в 2016 году, позволяющий заемщику отказаться от страховки без потери личных средств. Он составляет пять рабочих дней со дня заключения соглашения со страховщиком.

Как происходит расторжение договора страхования и какие нужны основания

В ГК РФ обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

• если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
• возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

У этого условия есть 14-дневное ограничение. Срок может быть продлен СК. Нововведение дает возможность отказаться от полиса и вернуть 100 % премии.

1 января 2018 года Банк России регламентировал всем страховым изменить период охлаждения с 5 до 14 календарных дней. Это облегчает процесс подачи заявления на расторжение договора страхования.

Интересно! Некоторые кредиторы для привлечения клиентов увеличивают период охлаждения с 14 до 30 дней. К таким структурам относятся: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ24.

Какие виды страховых продуктов подразумевают ПО:

• страхование жизни;
• транспортного средства;
• гражданской ответственности;
• имущества;
• финансовые риски;
• ДМС;
• страхование от несчастных случаев.

На какие полисы не распространяется:

• ДМС для нерезидентов, трудоустроенных на территории РФ;
• мед. договор путешественников, отправляющихся за рубеж;
• страховка прикрепленных к организации работников;
• ОСАГО.

Если договором не прописана информация о периоде охлаждения или сроки изменены – это нарушение закона. Заемщик в случае отказа на возврат премии может обращаться в суд или другие инстанции (ЦБ, Роспотребнадзор).

Расторжение договора страхования жизни

Прежде чем собирать бумаги и подавать заявление о расторжении договора страхования жизни, специалисты рекомендуют проанализировать вероятность наступления СС. Полис может стать выходом, если наступят непредвиденные обстоятельства.

Но когда решение о расторжении страховки по кредиту принято, следует внимательно отнестись к сбору необходимых документов для страховой. Так как компания может отказать вернуть средства, если будет не хватать важной бумаги.

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.

Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.

Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой премии при расторжении договора страхования. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.

В первую очередь понадобится заполненное заявление, бланк которого представлен выше. Кроме того, следует подготовить:

• Паспорт или другой документ, с помощью которого можно установить личность заявителя.
• Договор страхования (копия) с дополнительными соглашениями, если таковые были.
• Свидетельство о праве на наследство (при смерти застрахованного лица).
• Доверенность, если заявителем выступает доверенное лицо.
• Документ о получении/неполучении социального налогового вычета (при расторжении договора страхования жизни, заключенного на срок 5 и более лет).

Если у гражданина сохранились чеки и квитанции, свидетельствующие об оплате, желательно также предоставить и их. Дополнительно нужно подготовить информацию о реквизитах банка, на счет в котором будут перечислены средства.

Как составить заявление на расторжение договора страхования?

Кроме самого заявления потребуется также документ, удостоверяющий личность гражданина (к примеру, паспорт). Также сотрудники СК могут затребовать:

• Свидетельство о праве на наследство.
• Доверенность.
• Справку с реквизитами банка, на счет в котором будут направлены деньги.

Свидетельство и доверенность должны быть заверенными. Если потребуются дополнительные бумаги, сотрудники компании оповестят клиента об этом.

Во время подачи заявления о наступлении страхового случая заявителю необходимо иметь при себе следующие бумаги:

• Паспорт или другой документ, позволяющий идентифицировать гражданина.
• Страховой полис.
• Бумаги, с помощью которых можно будет подтвердить наступление страхового случая (к примеру, выписки из больницы).

Можно подавать как оригиналы, так и копии. В последнем случае обязательной является заверка у нотариуса. Представители заявителя обязаны предоставить доверенность, а наследники – свидетельство о праве на наследство.

Для возмещения внесенных сумм в полном объеме следует обратиться:

1. в «период охлаждения» – до 14 дней;
2. до начала действия страхового договора.

Для частичного возмещения страховой премии потребитель вправе обратиться в любое другое время действия страховых договоренностей.

Возвратить часть уплаченной страховой премии позволяет Гражданский кодекс РФ.
Это можно сделать пропорционально неиспользованному периоду в случаях:

• отпавшей возможности наступления страхового случая;
• прекращения существования страхового риска по причинам, не связанным со страховым случаем, – ликвидация страховщика или гибель застрахованного имущества.

В этом случае закон предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования. Инициативу должен проявить страхователь.

Следует иметь в виду, что если в договоре страхования такая возможность досрочного расторжения обязательств не была предусмотрена, то уплаченная страховая премия возвращена не будет.

Кроме двух основных причин, существует и несколько дополнительных. К ним относятся:

• невозможность дальнейших страховых выплат;
• желание изменить страховую компанию на другую, предлагающую более выгодные условия;
• нарушение закона страхователем, недостоверность предоставленных им данных;
• желание сторон изменить первоначальный срок заключенного договора.

Независимо от намерений сторон причина расторжения страхового договора должна быть уважительной. Если же страховщик согласился с доводами страхователя, то возвратить все деньги не получится. Любое соглашение составляется таким образом, чтобы страховая компания потеряла по минимуму.

Законодательство предусматривает несколько способов расторжения договора страхования жизни и возврата денежных средств. Все зависит от того, кто стал инициатором процедуры.

Сделать это может страховщик в случае неуплаты взносов страхователем или несоблюдения им иных условий договора, а также застрахованное лицо, подав заявление о прекращении действия страховки.

Каждый из предусмотренных законом вариантов имеет свои, специальные формы обращения. Кроме заявления о расторжении договора страхования, необходимо будет подготовить копию полиса и предоставить документы, подтверждающие личность застрахованного лица.

В большинстве случаев у физических лиц возникает желание прекратить договор страхования жизни, который ему навязали при заключении кредитного соглашения. Переплата в этом случае может быть достаточно большой.

Сам страховой договор расторгается непосредственно в страховой компании, но об этом факте должен знать банк. В противном случае на основании соглашения кредитная организация будет и дальше взимать переплату за уже несуществующую услугу.

Отказ от такого договора начинается путем подачи заявления (образец приведен ниже) в адрес страховой компании. В нем страхователь указывает свои личные паспортные данные, адрес, реквизиты и наименование страховой компании. Далее излагается просьба о возвращении части премии. После подачи такого заявления договор считается расторгнутым. Но для этого обе стороны обязаны заключить письменное соглашение.

Деньги возвращаются на указанный страхователем банковский счет. За дни действия страховки по кредитному договору вернуть деньги будет невозможно. После досрочного расторжения соглашения возвращается только часть выплаченных средств.

Если вы хотите расторгнуть договор страхования жизни, после оформления которого прошло более 5 дней, и вернуть деньги, нужно руководствоваться правилами страхования. Во время заключения соглашения большинство страховщиков стараются прописать условие, предусматривающее возврат только части уплаченного взноса. Возврат осуществляется пропорционально неиспользованному периоду с учётом расходов, использованных на ведение дел. Такие расходы могут составлять от 20% до 80%.

Нужно убедиться в процессе заключения страхового соглашения в наличии в нем положения о том, что в случае его прекращения возможен вычет из возвращаемой суммы. Если такого пункта в договоре нет, то уплаченный взнос можно вообще не получить.

При расторжении договора инвестиционного или накопительного страхования страхователь имеет возможность возвратить себе часть затраченных на страховку денег, но по факту это будет не возврат страхового взноса, а возврат суммы страхового резерва, который был сформирован на момент прекращения соглашения. Размер этого резерва устанавливается на день заключения договора страхования и должен быть указан в документации.

Для обязательных договоров страхования порядок расторжения указывается в законе или подзаконных актах.

При заключении страхового соглашения стороны могут предусмотреть автоматическое прекращение его действия при наступлении определенных обстоятельств. Для этого не нужно будет подписывать дополнительных документов.

К таким условиям относятся, к примеру, последствия неуплаты страхователем в срок премии или очередного взноса. Расторгнуть отношения по соглашению сторон можно и в том случае, если страховщик нашел более выгодные условия и пытается прекратить договор страхования жизни по ОСАГО. Но страхователь очень редко соглашается с такими условиями и не желает отражать в договоре условия, которые будут противоречить его интересам.

Чтобы инициировать процесс прекращения действия договора, следует собрать пакет документов. Его надо подготовить до подачи заявления в страховую компанию или в другую организацию, где был оформлен кредит с дополнительной услугой страхования жизни.

В перечень необходимых документов входят:

• документ, удостоверяющий личность заявителя;
• непосредственно договор;
• договор кредитования, если расторгаемая страховка является его частью;
• документы, подтверждающие весомость причин аннулирования страховки.

Если же расторжением страхования будет заниматься не сам застрахованный, а его доверенное лицо, то необходима доверенность на совершение определенных действий, заверенная нотариусом.

Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Пример расчета суммы возврата страховых взносов. Допустим, гражданин заключил договор страхования своей жизни сроком на 20 лет. Через 5 лет он решил расторгнуть договор. Следуя условиям документа, на этом сроке он сможет получить лишь около 70% ранее уплаченных взносов.

Еще один пример: при оформлении кредитного договора по условию банка был заключен договор страхования жизни. Заемщик хочет расторгнуть страховку и вернуть уплаченные страховые взносы. Банковская организация вернет клиенту только часть выплат, оставив себе сумму взносов, приходящуюся на период, в течение которого данная страховка работала, т. е. до поступления заявления от клиента на расторжение страховки.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Отказ в расторжении страховки может быть дан страхующей организацией в случае, если возможность прекращения действия договора не прописана в данном документе. Данный договор подписывается обеими сторонами, поэтому и претензии по расторжению страховщиком приниматься не будут.

Алгоритм расторжения договора

Все действия по досрочному разрыву договора страхования нужно выполнять в определенном порядке, с соблюдением законодательных норм. Рассмотрим пошаговый алгоритм действий в ситуации, когда инициатором расторжения договора страхования жизни выступает застрахованное лицо.

На первом этапе необходимо подготовить заявление в адрес страховщика. Данный документ не имеет определенной законом формы, его можно составить произвольно или воспользоваться бланком фирмы-страховщика.

Стандартное заявление должно содержать следующие пункты:

• полное наименование страховой организации;
• данные о заявителе:
  • фамилия, имя и отчество,
  • данные паспорта,
  • сведения о прописке и (или) регистрации;
• информацию о страховом полисе:
  • номер документа,
  • дата составления,
  • дата окончания действия страховки;
• описание причины, по которой действие полиса необходимо прервать;
• заявку на возврат уплаченной страховой суммы или ее части (в соответствии со ст. 958 ГК РФ);
• способ выплаты возвратной суммы (наличными или перечислением на счет).

При наличии какого-либо документа, подтверждающего причину расторжения договора, его нужно приложить к заявлению. Это необходимо зафиксировать в документе отдельным пунктом. Например: «Приложением к данному заявлению является …».

После составления заявления его необходимо передать в страховую компанию одним из 2 способов:

• передать в офис лично;
• отправить заказным или ценным письмом.

При личном визите в компанию страховщика заявление надо составить в 2-х экземплярах. При передаче данного документа требуется, чтобы факт принятия был зафиксирован в специальном журнале или реестре, а на втором экземпляре, который останется у заявителя, сотрудник фирмы должен написать: «Заявление принял (ФИО)» с указанием текущей даты.

Передача заявления посредством почтового отправления – не менее надежный способ. Отправить документ желательно заказным или ценным письмом с составлением описи вложения и оформлением уведомления о вручении. При этом адресат обязан будет расписаться в получении письма и зафиксировать его в реестре входящих документов. Отправителю корреспонденции поступит уведомление о том, что адресат принял письмо. Датой начала процесса расторжения договора является дата поступления заявления в страховую организацию от застрахованного лица.

После того, как заявление окажется в распоряжении страховой компании, заявителю остается только ждать вынесения решения. Срок рассмотрения составляет 10 рабочих дней. Затем страховая организация должна в письменной форме дать ответ заявителю.

При вынесении отрицательного ответа на заявление, застрахованное лицо вправе обжаловать его в судебных инстанциях. При подаче иска в суд, к исковому заявлению необходимо приложить письменный ответ от компании-страховщика на запрос о прекращении договора страхования жизни. При вынесении положительного решения застрахованный имеет право получить часть выплаченных ранее страховых взносов.

Письменное согласие страховщика на расторжение договора означает окончание действия страховки. Если между сторонами достигнуто согласие на возврат части страховых взносов, то заявителю выплачивается оговоренная денежная сумма. Возврат денег может быть осуществлен безналичным или наличным способом. Это зависит от договоренности сторон.

Пример из судебной практики

Гражданка Иванова А. И. заключила договор страхования жизни при оформлении кредита на автомобиль. Через 6 месяцев она решила досрочно расторгнуть страховку и вернуть ранее уплаченные взносы. Гр. Иванова аргументировала свое желание тем, что страхование жизни являлось условием оформления кредита, т. е. было ей навязано. Суд, рассмотрев данную ситуацию, отказал гр. Ивановой в удовлетворении ее просьбы, аргументируя свое решение тем, что в договоре страхования жизни прописан пункт о том, что «договор страхования заключен добровольно» и гр. Иванова была с этим согласна, о чем свидетельствует ее подпись под документом.

Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.

Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала. А теперь запомните следующее:

Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.

Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.

Существуют общие нормы, изложенные в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, когда прекращается договор страхования по следующим основаниям, возможен возврат страховой премии:

• гибель имущества, которое страхуется, по причинам, не связанным со страховыми случаями;
• прекращение предпринимательства лицом, которое застраховало риск своей ответственности, связанный с этой деятельностью, или предпринимательский риск.

В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказаться от договора страхования, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.

Кроме того, указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 введен период охлаждения длительностью 14 календарных дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки с правом на возврат средств. Страховщик (СК) обязан их выплатить.

Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. В них законом № 489-ФЗ от 27.12.2019 внесены изменения, вступающие в силу с 01.09.2020.

Основные положения этого закона:

1. Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
2. В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.

Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, однозначный: да. А вот вопрос возврата средств зависит от различных обстоятельств, которые указаны выше.

Как уже сказано, расторжение без проблем происходит в период охлаждения, в первые 14 календарных дней после заключения договора. Это общее правило, судебная практика исходит из того принципа, что указание ЦБ РФ обязательно для страховых компаний. Кроме того, отказ возможен: по ст. 958 ГК РФ — в любое время, а по нормам ФЗ о кредитах с 01.09.2020 — после выплаты долга банку еще и с возвратом части средств.

Расскажем, как расторгнуть договор со страховой компанией правильно: как сообщить о своем желании прекратить договорные отношения и какие документы подготовить.

Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация.

В любом случае в заявлении потребуется указать следующие сведения:

• наименование СК, страховщика;
• наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
• название заявления;
• ясно выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
• реквизиты для перечисления премии;
• подпись, дата.

Генеральному директору ООО СК «Страховая компания» Бибикову Борису Петровичу от Иванова Ивана Ивановича, паспортные данные: 39 99 999999, ОУФМС России по Курганской области в г. Кургане, почтовый адрес: 640000 г. Курган, ул. М. Горького, 9-9 телефон: 8-912-233-33-12 ЗАЯВЛЕНИЕ о досрочном прекращении договора страхования имущества (ДСИ) Настоящим прошу Вас досрочно прекратить (расторгнуть) ДСИ серия ААА № 1111122222 от «11» марта 2020 г. в связи с отказом от него в период охлаждения, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. Страховую премию прошу перечислить на банковский счет по следующим реквизитам: Банк, БИК 450450450, ИНН Банка 1116547888, расчетный счет 30125896314789994222, корр. счет 20132200000001444444, номер лицевого счета 40999984002222698222, номер карты (банка ВТБ, Тинькофф и т. д.) 8999100010094444. Фамилия, имя, отчество получателя (владельца счета): Иванов Иван Иванович. Прилагаю: Страховой полис. Заявитель ____________________ /Иванов И.И./ «21» марта 2020 г. Заявление принял _____________________/_________________________/ вх. №_____

Как отказаться от страхования жизни по кредиту

К заявлению приложите полис, иной подтверждающий присоединение к коллективной программе документ. Если выплачен кредит — подтверждение этого. Если страховое соглашение расторгается по причинам, указанным в ст. 958 ГК РФ, приложите подтверждающие это обстоятельство документы.

Сроки рассмотрения документов

Статьей 958 ГК РФ срок возврата страховой премии при расторжении договора не установлен. Обычно он указывается в самом контракте либо в правилах СК. В соответствии с ФЗ о кредитах в новой редакции, премия, возвращаемая по заявлению об отказе от контракта в период охлаждения, должна быть перечислена или выдана гражданину в течение 7 рабочих дней.

Кстати говоря, предыдущая версия законопроекта, также запрещала страховым компаниям и банкам «навязывать» дополнительные услуги страхования при заключении каких бы то ни было договоров. Даже был предусмотрен штраф для юридических лиц в размере от 100 000 руб. до 500 000 руб. за необоснованный отказ, в заключении полюса, либо навязывании дополнительных услуг при заключении разного рода договоров, в том числе и финансовых, коим является «кредитный договор».

Но как показала практика, банкиров, в погоне за выручкой, ни напугать ни какими штрафами, в кол-центрах, Вам красиво отвечают, что страховка не обязательно и от нее можно отказаться, а в отделениях банка, отказываются выдавать деньги, без заключения договора страхования.

В целом, документ может иметь как свободную, так и установленную форму. Но, многие страховые организации с неохотой принимают бланки, которые составлены не по их требованиям. Это обусловлено некоторыми чертами современной страховки по займам и внутренними регламентами страховых компаний.

Одной из особенностей современного страхования при выдаче кредитов является то, что кредитно-финансовые организации имеют право сотрудничать с различными компаниями. Данная ситуация приводит к тому, что подобные учреждения могут устанавливать собственные требования к составлению всей необходимой документации по отказу от страховки.

«Ренессанс Кредит» также предлагает своим клиентам оформить эту услугу. В большинстве случаев страхование осуществляется с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ». Также с этой страховой организацией ведет сотрудничество с ОТП, Локо банком и другими.

Помимо этого, клиент должен будет предоставить следующие документы:

• копию полиса;
• копия определенных страниц документа, который подтверждает личность;
• копию документа, который подтверждает оплату взноса.

Также Ренессанс может оформить страхование на клиента в компании «Метлайф».

Данная банковская организация осуществляет страхование в одноименной страховой компании. Документ на отказ от страховки может направить в любом филиале банковского учреждения.

ООО «Альфа Страхование — Жизнь» образец заявления

ООО «Альфа Страхование — Жизнь» бланк заявления

Не секрет, что согласие заемщика на страхование жизни и потери работоспособности, значительно увеличивает шансы на положительный ответ кредитного учреждения. Поэтому при подачи заявки в банк и даже при получении кредита в одном из отделений банка, нужно соглашаться на навязываемую страховку! И лишь только после того, как Вы получите кредит в банке и уйдете с желанной суммой денежных средств, можно уже повторно обращаться в банк и писать заявление на отказ от страховки.

Важно! При написании заявления на отказ от страховки, не забудьте его в установленной форме зарегистрировать его, получив отметку, с указанием даты, ФИО и подписи лица, принявшего Ваше заявление, на копии данного заявления.

Также следует отметить, что многие банки и страховые компании, разрабатывают свои формы заявлений на отказ от страховки, требуют приложить к заявлению разного рода подтверждающие документы, например: оригиналы страховых полисов, письменное согласие на расторжение договора страхования банка выдавшего кредит и т.д.

При заполнении бланка обычно нужно указывать следующую информацию:

• шапка документа должна содержать наименование компании, ее название обычно указывается в договоре или полисе;
• персональные данные страхователя, адрес и номер телефона;
• номер полиса страхования;
• номер договора, который необходимо расторгнуть;
• правильно вписать реквизиты счета, который может быть открыт в любом банке, эти данные можно узнать непосредственно в кредитно-финансовой организации или в личном кабинете*;
• рекомендуется добавить копии договора страхования и документацию, подтверждающую оплату взноса;
• предоставить копию паспорта;
• нужно распечатать, поставить подписи и направить в организацию в течение 14 календарных дней с периода оформления страхового договора.

Как расторгнуть договор страхования

В данной статье мы приведем конкретные рекомендации, с примерами и образцами заявлений на возврат страховки по кредиту. Эта информация актуальна для тех граждан, которые привыкли самостоятельно во всем разбираться и не желают воспользоваться консультациями наших специалистов.

Обращаем Ваше внимание, что заняться вопросом возврата страховки по кредиту нужно немедленно, после получения кредита — Вам отводится на это только 14 календарных дней.

Обращаться с соответствующим заявлением на отказ от страховки следует не в банк, который предоставил Вам кредит, а в страховую компанию (хотя это не всегда так, особенно в случаях, когда заключается договора коллективного страхования). Узнать в каких страховых компаниях Вы можете получить «навязанную при получении кредита страховку» очень просто. Все необходимые документы, у Вас должны быть на руках, Вы их подписывали и они Вам предоставлялись в момент получения кредита.

Если Вы закрыли кредитные обязательства заранее, т.е. досрочно, конечно Вы имеете права получить часть страховой суммы обратно. Другой вопрос, что сделать это в добровольном порядке, по соглашению сторон бывает порой проблематично. И гражданам приходится обращаться к юристам и в суды.

Хотя, следует отметить, что суды в таких случаях почти всегда встают на сторону граждан, обязывая страховые компании вернуть страховку.

Статья 958 ГК РФ определяет возможность досрочного расторжения договора по решению одного из представителей сделки в любое время. Чаще всего к прекращению сделок приводят следующие причины:

• нарушение условий, прописанных в действующем договоре;
• скрытие страховой фирмой важных условий, определяющих выгоду сотрудничества;
• выполнение обязательств по действующей кредитной программе;
• изменение жизненной ситуации и необходимость переориентации для решения других вопросов.

Без наличия основания для расторжения договора процедура не может быть легко и успешно проведена. В связи с этим, следует позаботиться о наличии документальных доказательств для подтверждения необходимости рассмотрения ситуации и принятия определенного решения.

Любой процесс, связанный с прекращением действия договора страхования жизни, начинают с оформления заявления в страховую организацию. На основании соответствующего письменного обращения проводится рассмотрение ситуации.

Информация предоставляется в произвольной форме. Несмотря на это, образец заявления на расторжение договора страхования жизни определяет сведения, которые должны быть включены в обязательном порядке:

• полное название компании, которая оформила страховой полис для последующей его выдачи;
• личные сведения о клиенте страховщика: ФИО, паспортные данные, прописка;
• реквизиты действующего договора, который подлежит расторжению: даты оформления и окончания действия, номер;
• подробное описание обстоятельств, побудивших к досрочному расторжению договора;
• аргументация относительно возможности или ее отсутствия по получению страховой премии или ее части.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»» бланк заявления на возврат страховки по предложенной нами форме

Прежде всего, вам нужно скачать и распечатать бланк, чтобы заполнить заявление на возврат страховки по кредиту. В строке «кому» необходимо указывать полное название страховой компании. Даже если вы брали кредит в Сбербанке, который сотрудничает с компанией «Сбербанк Страхование», важно понимать, что это разные организации и ограничиться одним словом «Сбербанк» в этом случае нельзя.

Что касается непосредственно заполнения, то форма заявления следующая:

1. В правом верхнем углу указываете название организации (страховой), реквизиты и фактический адрес компании.
2. Ниже пишите от кого заявление, указываете свое полное имя (Ф. И. О.).
3. В самом тексте заявления описываете ситуацию. Тут необходимо прописать номер кредитного договора, указать дату его подписания, срок окончания.
4. В тексте указывается сумма, которая была уплачена за страховой полис.
5. Ниже указываются причины, по которым вы хотите вернуть деньги за полис. Должны быть прописаны ссылки на соответствующие законы.
6. Обязательно указать реквизиты для получения денег за полис.
7. Под текстом необходимо указать контактные данные, адрес.
8. В конце подпись и фамилия.

Шаблон заявления везде одинаковый и не зависит ни от банка, ни от страховой компании. В процессе заполнения заявления обязательно обратите внимание и проверьте правильность таких данных, как номер кредитного договора, точный срок, который был оплачен по страховке, дату аннулирования, оставшуюся сумму для получения.

Как написать заявление на возврат страховки по кредиту? Мы предлагаем Вам воспользоваться бесплатной консультацией нашего специалиста, заполнив ниже приведенную форму: Оставьте заявку на бесплатный анализ документов: Имя: Телефон Оставляя заявку вы соглашаетесь на обработку персональных данных Кстати говоря, предыдущая версия законопроекта, также запрещала страховым компаниям и банкам «навязывать» дополнительные услуги страхования при заключении каких бы то ни было договоров. Даже был предусмотрен штраф для юридических лиц в размере от 100 000 руб.

«Период охлаждения» — это промежуток времени, в течении которого гражданин может передумать и отказаться от заключенного договора страхования, уведомив об этом страховщика.

Период охлаждения с 1 января 2018 года составляет 14 календарных дней, ранее с 01.06.2016 г. период охлаждения составлял 5 рабочих дней. День заключения договора страхования в эти 14 календарных дней не входит, т.е. по факту в Вашем распоряжении аж 15 календарных дней!

Как правильно уведомлять страховую компанию или банк о своем желании отказаться от страховки?

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.
Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться. Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.

Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?

Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.

Такой вариант расторжения договора не устраивает многих заёмщиков. И правильным решением в этой ситуации будет выбор иной стратегии. Используя закон «О защите прав потребителей» можно добиться того, что подписанный договор страхования жизни будет признан недействительным. Вследствие этого, последует расторжение договора с последующим возвратом полной суммы денег, уплаченной за страховку.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни

Период охлаждения – это 5 рабочих дней с момента подписания договора. В течение этого времени застрахованное лицо вправе добровольно расторгнуть договор страхования жизни. При этом у застрахованного лица будут либо минимальные денежные потери, либо их не будет вовсе.

Этот период был введён Банком России в 2015 году благодаря гражданам, которые жаловались на то, что банки, при предоставлении кредита навязывают ещё и страховку.

Данная компания давно присутствует на рынке и предлагает широкий спектр услуг. Особенно они актуальны для тех, кто активно кредитуется в банках, поскольку покрывают следующие риски:

• Смерть клиента по любой причине;
• Присвоение застрахованному лицу инвалидности;
• Диагностирование любого смертельного заболевания;
• Увольнение с работе не по инициативе страхователя.

Принимая решение вернуть средства, потраченные на страховку по кредиту в «Ренессанс Жизнь», необходимо учитывать, не только увеличение процента по кредиту (хотя ежемесячный платеж может сохраниться на прежнем уровне), но и на момент, когда писать соответствующее заявление, поскольку размер возмещения зависит от момента оформления страхователем отказа.

Существует три способа вернуть страховку по кредиту в «Ренессанс Жизнь»:

1. Отказ от страховки по кредиту в период «охлаждения»;
2. Возврат страховки при досрочном закрытии банковского займа;
3. Возврат страховки, по закрытому в срок кредиту.

Отправить заполненное заявление в «Ренессанс Жизнь» можно тремя способами:

• Лично в офис СК

Необходимо отнести два напечатанных заявления в офис страховой компании «Ренессанс Жизнь». Первое заявление отдадите страховщику, второе оставите у себя с пометкой о принятии.

• Через Вашего финансового консультанта

• По почте РФ

Чтобы письмо можно было отслеживать и оно не потерялось, отправляйте его заказным способом с уведомлением о вручении получателю.

Если все выплаты совершались строго по графику, кредит погашен вовремя, и договор прекратил свое действие, то и страховой полис также прекратится в связи с полным исполнением сторонами своих обязательств, а значит, никакого возмещения клиент в таких обстоятельствах не получит.

В случае оплаты страховой премии за счет средств займа, отказ от заключения договора повлечет за собой уменьшение задолженности. Получить возмещение в виде наличных или на счет в банке нельзя.

Если в последующем кредит будет досрочно погашен, то возмещение понесенных расходов будет производиться в соответствии с условиями договора, который рекомендуется внимательно прочитать перед тем, как подписывать.

Расторгнуть договор страхования жизни по кредиту можно в любой момент, правовая проблема заключается в последствиях такого расторжения.

Для рассматриваемого вопроса имеют значение следующие акты:

• Гражданский кодекс РФ;
• закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ далее — закон о потребкредите);
• закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон № 2300-I);
• указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У.

Разъяснения по этому поводу также даются в письме БР от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896.

Важно! С 01.09.2020 вступают в силу поправки в закон о потребкредите, в частности в ст. 7 и 11. С этого момента вопрос о последствиях расторжения договора страхования будет решаться в пользу заемщика: при досрочном полном погашении кредита он вправе будет заявить о расторжении договора страхования и требовать возврата ему излишне уплаченной неиспользованной части страховки.

Отказаться от страхования можно на основании ч. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ даже в том случае, если договор предусматривает его в качестве обязательного условия. Однако если заемщик не исполнит обязательства по страхованию, то банк вправе изменить условия договора до условий, сопоставимых с теми, на которых выдается кредит без страхования.

Для правильного понимания процесса расторжения договора нужно знать суть процесса страхования жизни и здоровья по кредиту. Обычно при заключении кредитного договора клиенту предлагается оформить страхование на определенных условиях.

Клиент может заключить агентский договор с банком. При этом с заемщика берется плата за участие в программе страхования, т. е. фактически именно за счет заемщика вносится страховая премия (ее понятие дано в п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Однако возможно и самостоятельное участие заемщика в договоре страхования: заемщик как страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка-выгодоприобретателя.

Ст. 958 ГК РФ и п. 1 указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (далее — указание № 3854-У) позволяют определить последствия расторжения договора страхования:

• Если клиент в течение 5 дней, предусмотренных указанием № 3854-У (или иного большего срока, определенного договором), решил отказаться от добровольного страхования, ему должна быть возмещена страховая премия за вычетом части, покрывающей этот небольшой срок пользования услугой. Подобное правило теперь нашло закрепление и в законе о потребкредите, а именно в п. 2.5 ст. 7 закона в редакции, действующей с 01.09.2020. Срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от страхования, составит 14 дней, а страховую премию ему должны будут вернуть полностью.
• Если клиент принял решение отказаться от страхования позже, то у него есть такое право на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, но страховая премия по общему правилу полностью достанется страховщику. Часть средств может быть возвращена только в том случае, если это прямо предусмотрено договором (с 26.06.2020 также законом, см. закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ).

Как уже было указано выше, с 01.09.2020 на основании чч. 10–15 закона о потребкредите в новой редакции заемщик вправе будет при досрочном полном погашении кредита заявить о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховки.

В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик вправе вернуть потребительский кредит в течение 14 дней в полном объеме и отказаться от договора. Для целевых кредитов это срок пролонгирован до 30 дней. Нередки случаи досрочного погашения займов по истечении этих сроков, для этого достаточно проинформировать банк не менее чем за 30 дней.

Расторжение страховки по кредиту в данном случае допустимо по вышеуказанному правилу п. 2 ст. 958 ГК РФ (вопрос о возврате страховой премии решается в зависимости от согласования сторонами соответствующего условия, см., например, определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 13.02.2018 № 44-КГ17-22).

Важно! П. 1 ст. 958 ГК РФ неприменим к выплате кредита, т. к. риском по страховому договору в рассматриваемом случае является утрата жизни/здоровья в определенных обстоятельствах, но не финансовые проблемы заемщика при выплате кредита. При этом надо также обратиться к п. 3 ст. 958 ГК РФ, который прямо разделяет досрочный отказ и досрочное прекращение договора страхования.

Заявление на расторжение договора страхования направляется в адрес страховой компании, с которой он был заключен. Исходя из правил делового оборота, необходимо информативно и кратко указать максимум нужных сведений:

• Наименование компании, куда направляется документ.
• Ф. И. О. заявителя и данные его паспорта.
• Номер и дату заключения договора, который должен быть расторгнут.
• Способ возвращения страховой премии (наличный или безналичный расчет). Если указана безналичная форма расчета, нужно указать данные банка и счета.
• Список прилагаемых документов.

В конце указывается дата и ставится подпись заявителя.

Обычно крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24 и другие, имеют заранее заготовленные образцы заявлений.

Похожие записи:

• Купля- продажа дома с земельным участком в 2021 году
• Какие документы нужны для прописки новорожденного ребенка в квартиру матери одиночки
• Возврат НДФЛ при покупке квартиры в 2021 году